"2025년 금융 혁신: 사망보험금 유동화로 바뀌는 노후 설계“

* 목 차

1. 사망보험금, 연금처럼!

2. 유동화 조건 및 방법

3. 서비스형 유동화 방식

4. 유동화 vs 보험계약대출

5. 소비자 보호 및 건전성 관리

6. 마무리

 

사망보험금 유동화제도[출처:한겨례]

 

 

 

1. 사망보험금, 연금처럼!

고령화 시대에 발맞춰 사망보험금을 미리 연금처럼 활용하는 유동화 제도가 2025년 하반기에 시행될 예정입니다. 이 제도는 노후 자금 확보에 도움을 드리고, 종신보험이 살아있는 동안에도 든든한 힘이 되어드릴 수 있습니다. 사망보험금 유동화 제도에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

① 유동화 제도란?

사망보험금 유동화 제도는 미래에 받게 될 사망보험금을 미리 연금처럼 수령하는 제도입니다. 2025년 하반기 시행 예정이며, 노후 준비가 부족한 분들을 위한 정부 정책입니다. 든든한 종신보험이 살아있는 동안에도 힘이 되어드리는 의미를 지니고 있습니다.

 

② 누가 대상인가요?

금리 확정형 종신보험에 가입하고 보험료 납입이 완료된 65세 이상 계약자분이 대상입니다. 평균 수명 증가로 인한 노후 자금 걱정을 덜어드리고, 안정적인 노후 생활을 설계하는 데 도움을 드릴 수 있습니다.

 

③ 주의사항은?

모든 종신보험이 유동화 가능한 것은 아니며, 일부 종신보험이나 초고액 사망 보험금은 제외될 수 있습니다. 자세한 내용은 가입하신 보험사에 문의하여 2025년 4분기부터 신청 가능 여부를 확인해 보시기 바랍니다.

 

2. 유동화 조건 및 방법

사망보험금 유동화 제도의 대상은 '금리 확정형 종신보험'입니다. 변액, 금리연동형, 초고액 사망보험금은 제외됩니다. 1990년대 중반~2010년대 초반에 가입한 보험이 주요 대상입니다.

① 주요 조건은?

보험료 완납 여부가 중요하며, 계약자와 피보험자가 동일해야 합니다. 만 65세 이상만 신청 가능하며, 보험 담보 대출이 있다면 어려울 수 있습니다.

 

② 신청 방법은?

2025년 4분기부터 가입하신 생명보험회사에 신청하시면 됩니다. 연금전환 특약이 없는 과거 종신보험에도 특약이 추가될 예정입니다. 보험금의 최대 90%까지 유동화 가능하며, 60~90% 사이에서 선택하실 수 있습니다.

 

③ 연금형 유동화 방식

연금형 유동화는 사망보험금을 연금처럼 활용하여 노후 대비에 유용한 선택지가 될 수 있습니다. 납입 보험료를 기준으로, 그 이상의 금액을 매달 연금처럼 받으실 수 있도록 설계되었습니다.

 

④ 장점은?

'맞춤형 설계'가 가능하다는 점입니다. 수령 기간, 지급 방식을 개인 상황에 맞춰 조절하여 안정적인 노후 생활을 계획하실 수 있습니다.

 

⑤ 수령액 예시는?

40세에 종신보험 가입, 매달 15만 1천 원씩 20년 납입, 사망보험금 1억 원인 경우를 가정해 보겠습니다. 유동화 비율 70% 설정 시, 65세부터 약 18만 원, 70세 약 20만 원, 75세 약 22만 원, 80세 약 24만 원을 받으실 수 있습니다.

 

⑥ 추가 정보

연금형 유동화를 선택하셔도 남은 사망보험금은 가족에게 상속 가능합니다. 유동화 실행 후 사망보험금 부활은 불가능하며, 일시금 형태 유동화는 불가능합니다.

 

 

3. 서비스형 유동화 방식

 

서비스형 유동화는 현금 대신 필요한 서비스를 제공받는 방식입니다. 건강검진, 건강관리, 요양 시설 이용 등 다양한 서비스를 받으실 수 있습니다.

 

① 어떤 서비스가 있나요?

보험사와 제휴된 요양 시설 이용 시, 사망보험금 일부를 유동화하여 입소 비용으로 충당하실 수 있습니다. 주요 질병에 대한 건강관리 서비스도 제공받으실 수 있습니다.

 

② 장점은?

'맞춤형' 서비스 제공이 가능하다는 점입니다. 돈 대신 본인에게 필요한 서비스를 선택해서 받으실 수 있습니다.

 

③ 활용 예시

장기 요양이 필요한 경우, 요양 시설 이용, 재활 프로그램, 간병 지원 등을 받으실 수 있습니다. 서비스형 상품은 보험사가 원가 이하로 제공합니다. 자세한 내용은 가입하신 보험회사에 문의하시기 바랍니다.

 

4. 유동화 vs 보험계약대출

사망보험금 유동화와 보험계약대출은 급전 필요 시 활용 가능하지만, '이자'와 '상환 의무'에서 차이가 있습니다. 보험계약대출은 이자가 발생하고, 빌린 돈을 갚아야 합니다.

 

① 차이점 비교

유동화는 이자가 없고, 갚을 필요도 없습니다. 보험금을 미리 받는 개념입니다. 하지만 한번 실행하면 되돌릴 수 없다는 단점이 있습니다.

 

② 주의할 점

보험계약대출은 이자 부담이 커질 수 있고, 원리금 미납 시 보험금이 줄어들 수 있습니다. 유동화는 추가 이자 부담이 없고, 상환 의무도 없으며, 남은 사망보험금은 보장받으실 수 있습니다.

 

③ 제도 도입 배경 및 효과

사망보험금 유동화 제도는 생활비 부족, 갑작스러운 목돈 필요 시 사망보험금을 미리 활용할 수 있도록 하자는 취지에서 시작되었습니다. 사망 후에만 받을 수 있었던 보험금을 생전에 연금처럼 받으실 수 있게 된 것입니다.

 

④ 기대 효과는?

금융당국은 유동화 가능 계약이 약 33만 9천 건, 금액으로는 11조 9천억 원에 달할 것으로 예상하고 있습니다. 노후 소득 확보, 갑작스러운 질병, 사고 시 유용하게 활용될 수 있습니다. 보험사 입장에서도 상품 활용도를 높여 고객 유치에 도움이 될 수 있습니다.

 

5. 소비자 보호 및 건전성 관리

사망보험금 유동화는 소비자 보호와 보험사 건전성 관리를 고려해야 합니다. 보험사는 미래 지급금을 현재 시점에서 지급하므로 재정 상태가 흔들릴 수 있습니다.

 

① 소비자 주의사항

유동화 금액과 원래 사망보험금 사이에 차이가 발생할 수 있다는 점을 알아야 합니다. 충분한 설명이 필요하며, 소비자가 불리한 선택을 하지 않도록 돕는 장치가 필요합니다.

 

② 보호 장치

유동화 결정 후 마음이 바뀌면 언제든 철회, 취소할 수 있는 권리가 보장되어야 합니다. 금융위에서도 관련 규정을 보완할 예정입니다.

 

6. 마무리

사망보험금 유동화 제도는 고령화 시대 노후 준비를 위한 혁신적인 대안이 될 수 있습니다. 다양한 방식을 통해 개인 맞춤형 노후 설계를 지원하고, 이자 부담 없이 노후 자금을 확보할 수 있다는 장점이 있습니다. 2025년 하반기 시행 예정인 이 제도를 통해 더 많은 사람들이 든든한 노후를 준비할 수 있기를 기대합니다.

 

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